Scadențar credit ipotecar
Scadențarul este tabelul care îți arată, lună de lună, cât plătești și cât mai ai de dat înapoi.
| Luna | Rată | Dobândă | Principal | Asigurare | Total de plată | Sold rămas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.908 | 1.467 | 441 | 93 | 2.002 | 359.559 |
| 2 | 1.908 | 1.465 | 443 | 93 | 2.002 | 359.115 |
| 3 | 1.908 | 1.463 | 445 | 93 | 2.001 | 358.670 |
| 4 | 1.908 | 1.462 | 447 | 93 | 2.001 | 358.223 |
| 5 | 1.908 | 1.460 | 449 | 93 | 2.001 | 357.775 |
| 6 | 1.908 | 1.458 | 450 | 93 | 2.001 | 357.324 |
| 7 | 1.908 | 1.456 | 452 | 93 | 2.001 | 356.872 |
| 8 | 1.908 | 1.454 | 454 | 92 | 2.001 | 356.418 |
| 9 | 1.908 | 1.452 | 456 | 92 | 2.001 | 355.962 |
| 10 | 1.908 | 1.451 | 458 | 92 | 2.001 | 355.504 |
| 11 | 1.908 | 1.449 | 460 | 92 | 2.001 | 355.044 |
| 12 | 1.908 | 1.447 | 462 | 92 | 2.000 | 354.583 |
Luna în care se schimbă rata
După perioada cu dobândă fixă, soldul rămas se recalculează la dobânda variabilă (IRCC plus marja băncii), pe lunile rămase. Rândul evidențiat este prima lună cu rata nouă.
| Luna | Rată | Dobândă | Principal | Asigurare | Total de plată | Sold rămas |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 36 | 1.908 | 1.399 | 509 | 89 | 1.997 | 342.921 |
| 37 | 2.531 | 2.218 | 314 | 89 | 2.620 | 342.608 |
| 38 | 2.531 | 2.216 | 316 | 89 | 2.620 | 342.292 |
Exemplu reprezentativ (Intesa Sanpaolo): credit de 360.000 lei, garantat cu ipotecă, pe 30 de ani (360 de rate lunare). Dobândă fixă 4,89% pe an în primii 3 ani, apoi variabilă: IRCC 5,57% + 2,19% = 7,76% pe an. Rată lunară 1.908 lei în primii 3 ani, apoi 2.531 lei, la IRCC de 5,57%. Costuri incluse în DAE: 600 lei la acordare (analiza dosarului, evaluarea locuinței, înscrierea garanției); asigurare de viață, 93 lei în prima lună. DAE 7,57%. Valoarea totală plătibilă: 911.774 lei. Asigurarea de viață este cerută de bancă pentru această dobândă. DAE nu include asigurarea locuinței, cerută de bancă, și nici costurile de la notar. Calcul estimativ făcut de LUXEVISION S.R.L., intermediar de credite; nu este o ofertă de creditare. Atenție: după perioada cu dobândă fixă, rata crește sau scade odată cu IRCC. Dacă veniturile tale scad, rata poate deveni greu de plătit. Creditul este garantat cu ipotecă: dacă nu plătești ratele, poți pierde locuința.
Ce înseamnă fiecare coloană
- Rată. Suma fixă pe care o plătești băncii în luna respectivă: dobândă plus principal.
- Dobândă. Costul banilor împrumutați, calculat la soldul rămas. La început este cea mai mare parte din rată.
- Principal. Partea din rată care îți scade efectiv datoria. Crește de la o lună la alta.
- Asigurare. Asigurarea de viață, dacă banca o cere pentru dobânda respectivă.
- Total de plată. Rata plus asigurarea și, la unele bănci, comisionul de administrare.
- Sold rămas. Cât mai ai de dat înapoi după plata din luna respectivă.
De ce contează
Din scadențar vezi cât plătești în total, cât din primii ani merge pe dobândă și cu cât crește rata după perioada fixă. Dacă plătești în avans, scadențarul se reface: alegi între o rată mai mică și o perioadă mai scurtă. Detalii despre rambursarea anticipată.
Scadențarul tău, pe email
Calculează rata, adaugă băncile care te interesează și primești pe email câte un scadențar complet, în PDF, pentru fiecare: toate lunile, costurile băncii, DAE și totalul de plată.