IRCC
IRCC este indicele de referință pentru creditele consumatorilor. Îl publică Banca Națională a României și se schimbă o dată pe trimestru. Este partea din dobânda variabilă care nu depinde de bancă: este aceeași pentru toată lumea.
Marja băncii
Marja este procentul pe care banca îl adaugă peste IRCC. Se stabilește la semnarea contractului și rămâne aceeași pe toată durata creditului. De aceea, la două oferte cu aceeași dobândă fixă la început, cea cu marja mai mică te costă mai puțin după perioada fixă.
Dobânda variabilă
După perioada cu dobândă fixă plătești IRCC plus marja. Dacă IRCC este 5,57% și marja este 2,19%, dobânda este 7,76% pe an. Când IRCC se schimbă, se schimbă și rata; marja rămâne.
DAE
DAE înseamnă dobânda anuală efectivă. Pe lângă dobândă, include costurile băncii: comisioanele de la acordare, administrarea și asigurarea de viață, dacă este cerută. Este cifra cu care compari două oferte, pentru că le aduce la același numitor.
Ce să urmărești
Trei lucruri, în ordinea asta: rata din primii ani (o poți plăti?), rata de după perioada fixă (o vei putea plăti?) și DAE (care ofertă costă mai puțin în total?). În calculator le vezi pe toate trei la fiecare bancă.